PolyFlow 如何帮助 PayFi 应用落地？

A16z Crypto 近期发布的 State of Crypto Report 2024，已经明确表示稳定币已经成为 Web3 的领域最明显的“杀手级应用”之一。得益于智能手机的普及和Blockchain技术的落地——稳定币可能成为人类有史以来最伟大的金融赋权运动。

稳定币让价值转移变得简单，其每个季度的交易额，已经是 Visa 3.9 万亿美元的两倍多，每年结算价值数万亿美元的资产，充分证明了其实用性。此外，按每日活跃地址衡量，稳定币占每日cryptocurrency使用量的近三分之一，为 32%，仅次于去中心化金融（DeFi），为 34%。

(State of Crypto Report 2024: New data on swing states, stablecoins, AI, builder energy, and more)

而近期兴起的 PayFi，亦是将 Web3 支付与去中心化金融（DeFi）进行融合的创新应用。

作为 PayFi 基础设施的 PolyFlow，正在整合数字货币与Blockchain技术给我们带来的变革力量，打造一个全新的 PayFi 加密支付网络，帮助 PayFi 应用的加速落地，推动人们向创新金融的范式转变，释放 Web3.0 的真正价值。最终，让比特币白皮书中的宏伟愿景成为现实。

一、PayFi 是什么

PayFi，即 Payment Finance，是指基于Blockchain及智能contract技术，将支付功能与金融服务相结合的一种创新应用模式。PayFi 的核心是利用Blockchain作为结算层，结合 Web3 支付与去中心化金融（DeFi）的优势，促进价值的高效、自由流转（Value Movement）。

PayFi 的目标是为了实现比特币白皮书的愿景，构建一个无需可信第三方的点对点电子现金支付网络，同时充分利用 DeFi 的优势，创造出一个全新的金融市场，包括提供全新的金融体验，构建更复杂的金融产品和应用场景，最终整合出一个全新的价值链条。

PayFi 最早是由 Solana 基金会主席 Lily Liu 在 2024 年香港 Web3 嘉年华上提出的新叙事。在她看来，PayFi 是围绕货币的时间价值（Time Value of Money, TVM）来构建的一个全新的金融市场。这些在传统金融中，是很难或无法实现的。

在这个全新的 PayFi 金融市场中，不仅能够实现 Web3 支付相对于传统金融的效率提升：即时结算、降低成本、公开透明、全球触达，还能够基于去中心化金融（DeFi），实现全球网络的去中心化、无许可准入、资产自有、个人主权。

（https://x.com/Polyflow_PayFi）

二、PolyFlow —— PayFi 基础设施

PolyFlow 的初衷，是去搭建一个去中心化的基础设施，帮助更多的 PayFi 应用落地，参与全球支付网络的构建，以减轻监管合规压力，消除资金托管的风险，同时尽可能地减少第三方的介入。

The core concept of PolyFlow is to effectively separate the transaction information flow and capital flow previously controlled by centralized institutions through modular design, and use a decentralized approach to enable each transaction process to better comply with regulatory compliance standards and eliminate fund custody risks. At the same time, it uses the characteristics of blockchain to connect the DeFi ecosystem and promote the large-scale implementation of PayFi applications.

PolyFlow has launched two key components: Payment ID (PID) and Payment Liquidity Pool (PLP):

• PID is associated with information flow, which can realize user identity recognition and compliance access, privacy protection and data sovereignty,AI Powerful tools for data processing, X to earn, etc.;

• PLP is associated with the flow of funds,contractManaging funds used for payment transactions not only provides a platform for the circulation, custody and issuance of digital assets, but also provides a platform for the circulation, custody and issuance of digital assets.SafetyThe compliant framework can also introduce the composability and scalability of the DeFi ecosystem.

As a result, PolyFlow has built a business architecture for PayFi applications that is lightly regulated, compliant, risk-free, and compatible with the DeFi ecosystem, as well as digital asset circulation, custody, and issuance.SafetyCompliance framework.

(https://x.com/Polyflow_PayFi）

It is important to understand that Bitcoin and its blockchain network built by Satoshi Nakamoto represent a new solution to financial and monetary issues born in the digital age. It is not only aimed at solving the eternal problem of human society: how to make value flow across time and space, but also aims to solve the problem of trust in third parties in transactions. These are what PolyFlow aims to achieve.

三、PolyFlow 如何帮助 PayFi 应用落地

当下的 Web3 支付仍然处在相当早期的基础服务和原始状态，更多的是将数字货币拿去做支付的交易媒介，如跨境汇款、OTC，Payment Card 等场景，这种中心化的方式难以打通去中心化金融（DeFi）生态，场景较为局限。

想要充分融合 Web3 支付与去中心化金融（DeFi），构建创新的 PayFi 应用，我们需要一个全新的基础设施——PolyFlow，以及其中的关键模块 Payment ID（PID）和 Payment Liquidity Pool（PLP）。

PayFi 应用可以根据自己的应用场景，自由选择通用的区块链结算层（Transaction Settlement Layer）和货币层（Currency Layer），以适配自身的需求。例如选择 Solana 高性能区块链，来构建基于 Paypal 生态的 PYUSD 稳定币使用场景。

在这之上，PayFi 需要处理技术堆栈中最关键的环节——资产托管与合规准入。

3.1 资产托管

资产托管在金融领域（链上/链下）至关重要。尤其是对于链下的支付应用，资金托管一般都需要申请资质牌照，并满足严格的合规要求。而对于基于区块链的链上支付应用，则需要考虑的是如何确保智能contractofSafety性、私钥管理，以及与传统金融、DeFi 的兼容性。

对于此，PolyFlow 推出的 Payment Liquidity Pool（PLP）使用智能合约地址用于接收支付交易的资金，实现资金的链上托管，而非依赖于中心化机构昂贵企业wallet的传统方式。

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PLP, a more decentralized model, can achieve:

• Decentralized fund custody: Bringing convenience to PayFi applicationsSafety, and compliant custody methods to ensure the safety of funds while minimizing the need for transaction intermediaries.

• 流动性池：通过智能合约地址汇集交易资金，能够为支付交易中的融资需求提供流动性。

• DeFi compatibility: Centralized applications are not compatible with the decentralized DeFi ecosystem. PLP built on the blockchain can seamlessly connect to the DeFi ecosystem and bring DeFi business logic to PayFi applications.

• Risk-free RWA income category: The income generated by the protocol can be directly reflected in PLP. This income based on real-world payment transaction scenarios provides a risk-free and stable source for DeFi.

This PLP architecture can be flexibly integrated with the DeFi ecosystem, ensuring that PayFi applications can adapt to the ever-changing digital asset landscape.

3.2 合规准入

众所周知，只有进行用户的合规准入，才能够进一步推动金融支付生态以及服务的良性发展。在这个层面根本的需求是确保所有交易和资金流转符合 KYC/AML/CTF 的要求，同时适配当地司法辖区的法律法规。

对于此，PolyFlow 推出 Payment ID（PID）这个 DID，能够与加密后用户隐私保护的 KYC/KYB 证明信息绑定，关联用户在多种平台上的可验证凭证（Verifiable Credentials），能够实现：

• Compliance access: PID can contain verification information between multiple and different platforms, helping partners to simplify the verification process.

• Privacy protection: PID utilizationZero knowledge proof等多种技术手段，能够在不泄漏用户隐私的情况下帮助履行反洗钱/反恐融资（AML/CTF）等义务。这是用户参与传统金融/DeFi 生态的先决条件。

• Data sovereignty: On the one hand, PID can provide information on fund transactions to regulators to meet compliance requirements, and on the other hand, it can also return on-chain behavioral data to users.

• AI 驱动：PID 除了与 KYC/KYB 数据信息之外，还能够关联链下上传或链上收集的交易数据。AI 可以帮助分析丰富的日常交易数据，为 PID 所有者提取额外价值。这在建立链上信用体系中也发挥着至关重要的作用。

PID 这一创新性的引入，为行业提供了变革性优势，不仅能够搭建起传统金融和 DeFi 生态之间的桥梁，还能够为用户提供一种灵活可靠的方式来管理数字身份，参与跨平台交易，构建链上信用。

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四、PolyFlow 的 PayFi 落地应用

基于上述通用性的区块链结算层和货币层，以及 PolyFlow 搭建的资产托管和合规准入模块，才能帮助 PayFi 真实应用落地，并实现与去中心化金融（DeFi）的互联互通。

近期，DePIN 项目 Roam 与 RWA 平台 Huma Finance 达成合作，推出 DePIN 硬件贷款计划，将帮助 Roam 快速部署其基础硬件设施，加速全球去中心化 Wi-Fi 网络的发展。

PolyFlow 为 DePIN 硬件贷款计划 PayFi 场景的构建提供了关键底层支持。

(https://x.com/Polyflow_PayFi）

PID 提供了贷款的信用基础，将 Roam 整个网络的信用传导到个体矿机用户（End User），从而实现单个或多个矿机用户的小额贷款。PLP 作为贷款资金的承载，不仅能够提供资金的安全、合规托管，消除交易中介，各方还能够基于 Solana 区块链的共识账本，消除此前需要构建的强信任基础。

用户可以质押 Roam Growth 产品产生的未来现金流，并以 Roam Token 或 NFT 作为抵押，从而快速获得贷款，用于购买 Roam 的 Wi-Fi 硬件设备，参与全球去中心化 Wi-Fi 网络的构建，并获得 RoamPoints 奖励。

通过 PolyFlow 构建的这种 “Buy Now Pay Never” 创新 PayFi 模式，为 DePIN 行业构建了一个全新的金融应用场景（Micro Lending），能够极大地加速 DePIN 网络的构建，推动行业发展进入下一阶段。

此外，PolyFlow 亦积极与诸多传统金融支付机构、Web3 项目方等合作伙伴，探索更多的 PayFi 应用场景落地，例如跨境贸易、Payment Card、支付网关、Wallet Settlement Network、供应链金融、DePIN 等。

五、PayFi 未来可期

稳定币在五年内的迅速崛起，表明它已经是一个运行在平行于传统金融基础设施上的货币。同时，我们已经看到稳定币在非交易场景的构Xiaobai Navigation建，正在日益步入寻常百姓家。

而 PayFi 的出现，能够进一步帮助稳定币拓展金融场景，金融普惠于全球用户，推动 Crypto 迈向真正的 Mass Adoption。

作为基础设施的 PolyFlow，早已经洒下 PayFi 的种子，静待花开，未来可期。

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